Mortgage: ukomavu mkubwa

Mortgage kwa raia wengi wa nchi yetu ni chaguo pekee ya kununua nafasi yao ya kuishi. Inachukuliwa kama bidhaa ya benki ya muda mrefu, ambayo inahusishwa na hatari mbalimbali. Kawaida kwa miaka 10-15, mikopo hutolewa. Ukomavu wa juu katika kila benki ni tofauti. Ni muhimu kuchagua kipindi sahihi ili kulipa kikamilifu mikopo bila kuchelewesha.

Dhana ya

Nini neno la mikopo? Hii ni kipindi cha kupitishwa, wakati ambapo mteja lazima kulipa gharama ya nyumba na riba. Taarifa kama hiyo imeonyeshwa katika makubaliano ya mkopo. Mteja anaweza kujitegemea kuchagua wakati ambapo mikopo itatengenezwa. Ukomavu upeo ni kawaida kabisa.

Kwa mujibu wa sheria za benki, mfupi mfupi, chini ya kulipia zaidi. Malipo kwa maneno mafupi ni kubwa sana, ambayo yanajenga hatari ya kutopa malipo ikiwa akopaye ana matatizo ya nyenzo. Hata kwa mapato imara, unapaswa kuhakikisha, yaani, kuchukua mkopo kwa muda mrefu. Ikiwa fedha zinatosha, basi unaweza kulipa mikopo kabla ya ratiba, kuokoa kwa riba.

Mabenki hutoa nini?

Ikiwa ni muhimu kuunda mikopo ya nyumba, unapaswa kujua ni kiasi gani benki za Russia zinavyopa mikopo. Je! Ni muda gani upeo wa mikopo katika Sberbank? Ana umri wa miaka 30. Na imewekwa kwenye programu zote. Ikiwa unachagua muda mrefu wa mikopo katika Sberbank, na pia kulipa bila kulipa mapema, basi kulipwa kwa malipo itakuwa kubwa. Kwa hiyo, ni muhimu kufikiri kwa makini kabla ya usajili.

Mabenki mengine pia yana muda mrefu wa mikopo. VTB 24 inatoa kutoa mikopo ya nyumba hadi miaka 50. Si kila taasisi ya mikopo inatoa hali kama hiyo. Mipango hiyo imeundwa kwa wataalamu wa vijana na wazazi wadogo wenye umri wa miaka 25-35, kwa sababu wanasaidia kupata kiasi cha kununua mali isiyohamishika kwa kiwango kizuri.

Je, ni kiwango cha juu cha rehani katika mabenki mengine? Taasisi nyingine zinatoa kutoa mkopo hadi miaka 30-35. Katika "Raiffeisenbank", "Promsvyazbank" pia ilitoa mikopo. Ukomavu wa juu kuna miaka 25. Katika "Rosselkhozbank" na "Gazprombank" ana umri wa miaka 30.

Kupiga

Kulingana na muda huo, kiwango hicho kinabadilika. Katika mabenki Kirusi, ni kati ya 11 hadi 16%. Ukubwa wake utakuwa mkubwa ikiwa hakuna malipo ya chini. Pia kuna mipango ya mali isiyohamishika, ambayo lazima utoe nyaraka cha chini. Kisha kiwango kinaweza kutoka 18%. Pamoja na ushiriki katika mipango ya serikali, itakuwa rahisi kupata mikopo kwa kiwango cha chini cha riba ya 8-14%.

Mahitaji

Ili kufanya mikopo, unapaswa kukidhi mahitaji fulani:

• Umri kutoka miaka 21;
• Uraia wa Shirikisho la Urusi;
• Upatikanaji wa mapato rasmi;
• Usajili kabla ya umri wa kustaafu;
• Kipindi cha malipo kwa awamu ya mwisho sio zaidi ya miaka 75.

Mahitaji yanaweza kutofautiana kutoka benki hadi benki. Wakati mwingine unahitaji kuthibitisha uzoefu wa miezi 6 katika kazi ya mwisho. Ikiwa mteja ana mali isiyohamishika, basi itasaidia kupanga mkopo. Mali hutumiwa kama dhamana.

Mahitaji muhimu ya mkopo ni historia ya mikopo yenye chanya. Ikiwa mikopo ya awali ilitolewa, lakini haijalipwa ndani ya kipindi kilichowekwa, kunaweza kukataa. Kutokuwepo kwa hadithi kama hiyo pia kunaweza kusababisha kukataa maombi. Mara nyingi, dhamana inahitajika, ili katika tukio la malipo yasiyo ya wajibu, wao hupita kwake.

Wakati wowote unachaguliwa, mipango mingi inahitaji kulipa awamu ya kwanza. Inaweza kuwa ndani ya 10-25% ya bei ya mali. Mara nyingi ni muhimu kuwa na kiwango fulani cha mapato, kwa mfano, kutoka kwa rubles 25,000. Kiwango cha juu cha mshahara, nafasi kubwa zaidi ya kupata mikopo na kiwango cha juu kinapewa. Aina nyingine za mapato zinazingatiwa: kutoka kwa biashara, chini ya kazi, kukodisha nje ya mali isiyohamishika.

Kipindi cha chini

Mikopo ya mikopo ni iliyotolewa kwa kipindi cha mwaka mmoja. Katika mazoezi, mkopo wa kila mwaka hauwezi kutumika. Sababu ni pamoja na:

• Malipo makubwa;
• Viwango vya juu;
• Kutoa dhamana ya fedha nyuma dhamana.

Ikiwa kuna kipato cha mara kwa mara na cha juu, basi kupokea kiasi cha kukosa unachoweza kuchukua mkopo wa watumiaji. Ukosefu wa mkataba wa muda mfupi ni shida katika kusimamia ratiba na kutumia malipo mapema. Wakopaji lazima kulipa kiasi kikubwa kila mwezi.

Wateja wanahitaji kuzingatia:

• Hatari ya kupungua kwa mapato;
• Uwezekano wa kupoteza kazi;
• Gharama za ziada;
• Ukosefu wa ukuaji wa mapato;
• Mfumuko wa bei.

Chini ya mazingira haya, ni vigumu kufanya malipo. Kwa hiyo, inapaswa kuzingatiwa wakati wa kuandaa mkataba. Ukiukwaji wa ratiba ya kulipa utaathiri historia ya mikopo, ndiyo sababu haiwezekani kwamba kutakuwa na kibali cha maombi katika siku zijazo. Ili kupunguza hatari, mabenki hutoa bima.

Nipate kuchagua muda gani?

Suala hili ni la maslahi kwa wakopaji wengi. Kipindi cha wastani ni miaka 10-15. Kama unaweza kuona kutoka takwimu, hii ni ya kutosha kulipa mkopo. Ikilinganishwa na wateja wa Magharibi na wa Amerika ambao hulipa mikopo kwa muda mrefu, Warusi wanapendelea kuondokana na madeni haraka. Sababu za kulipwa zaidi - Marekani ni kiwango cha 1-2%, wakati katika Urusi takwimu ni 12-15%, kwa zaidi ya miaka 30, kulipwa kwa ziada kwa kiasi kikubwa. Hii ni tofauti katika nchi tofauti za mikopo.

Ukomavu upeo huwapa akopaye kuchagua kipindi cha taka. Vidokezo vifuatavyo vinapaswa kuchukuliwa:

• Hatari ya ucheleweshaji juu ya masharti mafupi ni ya juu ikiwa hali ya kifedha inazidi;
• Kuchagua muda mrefu, mkopo unaweza kulipwa kabla ya muda na awamu ya sehemu, kupunguza malipo ya mwisho;
• Malipo ya awali sasa katika benki nyingi hufanyika bila faini na tume.

Ulipaji wa malipo kwa maneno tofauti

Inageuka kuwa muda mrefu wa mikopo ya Urusi katika kila benki ni tofauti. Ikiwa unachagua muda mrefu, malipo ya ziada yatakuwa makubwa zaidi. Kwa mfano, ikiwa hutoa mkopo kwa rubles milioni 1 kwa miaka 5 kwa 13%, basi kulipia zaidi itakuwa rubles 360,000.

Mkataba utakapotengenezwa kwa miaka 15, kulipia zaidi itakuwa rubles milioni 1.3, na kiwango cha kuwa 13.5%. Matokeo yake, kupata mikopo ni bora kwa muda mfupi. Wakati huo huo, mtu lazima azingatie hali ya kifedha ya mtu kabla ya kukodisha mikopo. Ukomavu wa juu unaweza kuchagua, lakini unahitaji kujaribu kulipa kabla ya ratiba.

Malipo ya awali

Kulipa mapema ni bora mwanzoni mwa muda wakati kuna asilimia. Katika kesi hiyo, unahitaji kupunguza kiasi cha madeni kuu, kama riba inadaiwa kwa usawa. Katika nusu ya pili ya ulipaji, malipo ya mapema hayataonekana.

Ikiwa inajulikana kuwa kutakuwa na malipo ya awali, kwa mfano, baada ya kupata mitaji ya uzazi au kutoa ruzuku kwa familia ndogo, inashauriwa kupanga mkopo kwa muda mfupi. Muda wa malipo unapaswa kuteuliwa kwa misingi ya hali halisi ya kifedha.

Kubadilisha ratiba ya malipo

Wengi wa maslahi yanashtakiwa mwanzoni mwa usajili, na kisha mkuu hulipwa. Mabenki ya Urusi hufanya malipo ya nyaraka. Kwanza kulipa riba, kisha deni. Ikiwa malipo ya awali yanafanyika, basi mabadiliko ya ukubwa wa madeni. Kwa malipo ya sehemu ratiba ya mabadiliko ya malipo.

Kawaida wateja hutolewa:

• Kupunguza muda wa mkopo, na malipo bado yanayofanana;
• Punguza malipo, uacha idadi ya miezi.

Na malipo ya mapema, ambayo ni faida zaidi - kupunguza wakati au kiasi? Katika kesi ya kwanza, mzigo wa kila mwezi haupungua, na riba itakuwa chini kwa sababu ya muda mfupi. Chaguo la pili linahusisha kupunguza malipo ya kila mwezi.

Ni wakati gani kupunguzwa kwa kipindi hicho kuna faida?

Shukrani kwa malipo ya awali ya rubles 50-100,000, neno kwa miezi kadhaa imepunguzwa. Ikiwa unahesabu kila kitu kwenye mkufunzi wa mkopo, basi kwa malipo ya awali ya wakati mmoja, kupungua kwa kipindi hicho kuna manufaa. Tangu kiwango cha malipo kitakuwa sawa, kulipwa kwa ziada itakuwa chini.

Wataalam wanashauri kutoa pesa kwa kipindi cha juu, na kama inawezekana, fidia malipo kabla ya ratiba. Hii itaokoa nyumba, hata kama kulipwa zaidi. Kuamua jinsi bora ya kulipa mikopo, kabla ya ratiba au la, lazima iwe kulingana na hali yao. Ni muhimu kuzingatia mfumuko wa bei, jinsi fedha hupungua. Kwa kiwango cha juu inashauriwa kulipa mkopo kabla ya ratiba, lakini kununua bidhaa.

Ni bora kulipa mapema wakati gani?

Ikiwa deni linatengenezwa kwa muda mrefu, ni bora kuchagua ulipaji wa mapema mwaka wa kwanza. Hii itaokoa mengi. Ikiwa hakuna pesa isiyo na malipo kwa ajili ya malipo, ni muhimu kuzima mikopo kama hali na makubaliano na benki kuruhusu. Kwa mfano, Sberbank imethibitisha kuwa malipo ya awali yanawezekana baada ya miezi 3 baada ya malipo ya kwanza, kwani sio faida kwa kulipwa haraka. Mabenki mengine yanaweza kuwa na mahitaji yao wenyewe. Lakini kwa kasi deni, zaidi itakuwa kuokoa kwa maslahi.