Kuweka mfano wa kiwango cha mikopo ya akopaye

Karibu kila mtu aliyewahi kukataa kukataa mkopo, alisikia kutoka kwa meneja maneno kama hayo: "Uamuzi ulifanywa na mfumo wa bao. Viashiria vyako vya kuaminika kama akopaye havikufanana na kawaida ". Je! Ni kawaida, ni nini na jinsi ya kupitisha "detector mkopo" na "bora"? Hebu jaribu kufikiri.

Maelezo ya jumla

Kwa hiyo, ni alama gani? Hii ni aina ya mfumo wa kutathmini kuaminika kwa akopaye, umejengwa kwa vigezo kadhaa. Wakati mtu anaomba kwa mkopo, jambo la kwanza ambalo wanapendekeza kufanya ni kujaza maswali. Maswali ya daftari hayajaanzishwa tu. Huu ndio mfano wa bao kwa kuzingatia akopaye. Kulingana na jibu, idadi fulani ya pointi hutolewa kwa kila kitu. Zaidi ya wao, juu ya uwezekano wa kupata uamuzi mzuri juu ya utoaji wa fedha.

Kuna nuance moja. Ikiwa una historia mbaya ya mkopo, basi majibu zaidi ya maswali na idadi ya alama zilizopigwa mara nyingi hazihusiani. Tayari hii hii moja ni ya kutosha kwa kukataa.

Malengo na malengo ya kufunga katika mabenki ya kisasa

Mfano wowote wa bao uliotumiwa katika mfumo wa mikopo unatanguliwa ili kupata matokeo kama hayo:

• Kuongezeka kwa kwingineko ya mkopo kutokana na kupungua kwa sehemu ya kukataa kutokuwepo kwa mikopo;
• Kuharakisha utaratibu wa kutathmini mwenye kukopa;
• Kupungua kwa kiwango cha yasiyo ya kulipa fedha za mkopo;
• Kuboresha ubora na usahihi wa tathmini ya akopaye;
• Mkusanyiko wa data ya wateja;
• Kupungua kwa utoaji wa kiasi cha kupoteza kwa uwezekano wa mikopo;
• Tathmini ya mienendo ya mabadiliko katika akaunti ya mikopo ya mtu binafsi na kwingineko kamili ya mikopo kwa ujumla.

Mikopo ya alama: inafanyaje kazi?

Ili kufanikisha malengo haya, mabenki hutumia mfano wa bao kwa kutathmini mikopo. Inachukua ushawishi mdogo juu ya matokeo ya kusimamia au kusimamishwa kwa wafanyakazi wa benki.

Karibu habari zote zilizoingia katika swali la maswali lazima zihakikishwe na upatikanaji wa nyaraka. Meneja wa benki anafanya katika kesi hii jukumu la kiufundi - inachangia data kwenye programu. Wakati vidokezo vyote vya dodoso vinapigwa mbio, mpango wa kompyuta huhesabu na huonyesha matokeo - idadi ya pointi ulizokusanya. Kisha hali inaweza kukua kwa njia tofauti.

Ikiwa ulifunga pointi machache sana, unaweza kuwa na hakika: mkopo utakataliwa.

Idadi ya pointi ilikuwa kubwa zaidi kuliko wastani? Ikiwa kiasi cha mkopo ni chache, uamuzi unaweza kufanywa moja kwa moja pale. Ikiwa unatumia kiasi cha kuvutia sana, utatangazwa kuwa umepita hatua ya kwanza ya uchunguzi, na maombi iliwasilishwa kwa kuzingatia huduma ya usalama wa benki.

Idadi ya pointi "hupanda" katikati? Meneja, uwezekano mkubwa, atahitaji kuongoza mdhamini au ataweka mfululizo wa hundi za ziada.

Aina za bao

Kwa ujumla, mfano wa bao ni aina saba za tathmini, nne ambazo zinahusiana na mikopo, na tatu kwa uuzaji. Kwa mazoezi ya mikopo, aina hiyo ya bao ni ya kawaida:

1. Kwa ombi (Maombi-bao). Mfano huu mara nyingi hutumiwa kutathmini uaminifu na ufumbuzi wa wateja. Ilijengwa, kama ilivyoelezwa tayari, juu ya tathmini ya dodoso na kugawa kila jibu idadi ya alama husika.
2. Kutoka kwa udanganyifu (kosa la ulaghai). Inasaidia kuhesabu wasiokuwaji wa uwezo ambao waliweza kupitisha hatua ya kwanza ya kupima. Kanuni, mbinu na mbinu za kupima ulaghai ni siri ya kibiashara ya kila benki.
3. Tabia ya tabia. Kuna uchambuzi wa tabia ya akopaye kuhusiana na mkopo, uwezekano wa mabadiliko katika solvens. Kulingana na matokeo ya tathmini, kiasi kikubwa cha mkopo kinarekebishwa.
4. Kazi ya kurudi (Ukusanyaji-alama). Mfano huu unatumika kwa mikopo ya tatizo, katika hatua ya kulipa madeni yasiyolipwa. Mpango huo husaidia kuunda mpango wa hatua za malipo ya mkopo: kutoka kwa onyo kwa uhamisho wa kesi kwa kampuni ya mahakama au ukusanyaji.

Maoni mengine matatu yanaonekana kama haya:

1. Maagizo ya Kabla ya Kuuza (Kabla ya Kuuza) - inafunua mahitaji ya mkopo, inakuwezesha kupendekeza bidhaa nyingine.
2. Jibu - inathibitisha uwezekano wa makubaliano ya mteja na mipango ya mkopo iliyopendekezwa.
3. Tathmini ya mashambulizi ni tathmini ya uwezekano kwamba mteja atachia uhusiano wake na benki katika hatua hii au baadaye.

Hasara ya mfumo wa bao

Tathmini ya mikopo ya watu binafsi ina vikwazo vyake. Jambo kuu ni kwamba mfumo hauwezi kubadilika na haukubali vizuri na vigezo halisi. Kwa mfano, mfano wa bao ulioletwa nchini Marekani utaweka alama ya juu kwa mtu ambaye amefanya idadi kubwa ya maeneo ya kazi. Mtu kama huyo ni kuchukuliwa kuwa mtaalamu wa ajabu, sana katika mahitaji katika soko la ajira. Tuna ukweli huu utakacheza na akopaye joke mkali. Idadi kubwa ya pointi zitapatikana na mtu ambaye anaingia moja tu mahali pa kazi. Ikiwa akopaye mara nyingi hubadilisha mwajiri, basi anahesabiwa kuwa haamini, hajui na mtaalamu mbaya. Ukadiriaji wake kwa macho ya benki imeshuka kwa kasi, kwa sababu kufukuzwa kwa pili kutaweza kufuata kazi mpya, ambayo inamaanisha kuwa kuchelewa kwa malipo zitaanza.

Ili kufikia kiwango cha hali kwa hali zetu za maisha, wataalamu wa tathmini wanapaswa kuendelezwa na wataalamu wa jamii na sifa za juu. Lakini matokeo yoyote yaliyopatikana kwa njia hii, bado yatategemea maoni na ushawishi wa mtu. Kwa hiyo, tathmini kabisa isiyo na maana bado haifanyi kazi.

Hivyo mfumo wowote wa bao una angalau mbili za kutokuwepo:

• Gharama kubwa ya kukabiliana na hali halisi ya kisasa;
• Ushawishi wa maoni ya mtaalamu wa mtaalam juu ya uchaguzi wa mfano wa mteja.

Aidha, mfumo wa tathmini yenyewe pia hauwezi. Ukweli ni kwamba unapoeleza pointi, tu hali rasmi ya mambo inachukuliwa. Mfumo hauna uwezo wa kuchunguza usahihi ukweli. Kwa mfano, kama mteja ana chumba katika gorofa ya jumuiya huko Arbat, mfumo utampa alama ya juu. Baada ya yote, kuna vibali vya makazi ya Moscow na makazi katikati. Nyumba kubwa ya mita za mraba elfu kadhaa, iko katika kijiji kidogo kwenye pwani ya Bahari ya Nyeusi, mfumo huo utataja kuwa "makazi katika kijiji" na kupunguza alama kwa ukosefu wa kibali cha makazi ya Moscow.

Nini data inashiriki katika kujenga mfano

Katika matukio hayo wakati kiwango cha mikopo ya watu binafsi kinapimwa, mfanyakazi wa benki lazima ategemea vigezo kadhaa. Wote wanaweza kugawanywa katika vikundi vitatu vikubwa, kila moja ambayo inajumuisha viashiria vingi.

Binafsi:

• Takwimu za pasipoti ;
• Hali ya ndoa;
• Umri;
• Uwepo wa watoto, umri wao na wingi.

Fedha:

• Kiasi cha mapato ya kila mwezi ya kila mwezi;
• Mahali ya kazi, msimamo;
• Idadi ya kuingia kwenye kitabu cha kazi;
• Muda wa ajira katika kampuni ya mwisho;
• Uwepo wa encumbrances (madeni, mikopo bora, alimony na malipo mengine);
• Upatikanaji wa nyumba, gari, akaunti za benki na amana.

Ziada:

• Kuwepo kwa vyanzo vya ziada vya mapato sio kumbukumbu;
• Uwezekano wa kutoa uthibitisho;
• Maelezo mengine.

Kutoa mfano wa rating ya mikopo ya taasisi ya kisheria imejengwa kidogo tofauti. Hapa vigezo muhimu ni viashiria vya kifedha. Lakini kwa kuwa huhesabiwa kwa misingi ya ripoti za kifedha ya kampeni ya mwombaji, katika hali hiyo wanaweza kubadilishwa. Kwa mtazamo huu, uwezekano wa tathmini unapungua sana. Kwa hiyo, kufunga na viashiria vya nguvu hutumiwa kutathmini vyombo vya kisheria.

Hatua ya kwanza inategemea kukusanya habari ambayo haiwezi kuhesabiwa na viashiria vya nyenzo. Hizi ni pamoja na sifa za biashara, nafasi ya soko, mtaalam maoni juu ya uendelevu wa kifedha na kiuchumi.

Hatua inayofuata ni ufafanuzi wa viashiria vya kifedha. Hapa tunajifunza coefficients ya ukwasi, utoaji na fedha mwenyewe, viashiria lengo la utulivu wa kifedha, faida, mauzo ya fedha na kadhalika.

Kulingana na matokeo ya tathmini mbili za kujitegemea, benki inafanya uamuzi wa kutoa mkopo.

Nani anaweza kupata alama za juu

Ikiwa tunazungumzia kuhusu watu binafsi, basi tathmini ya wakopaji pia hufanyika kwa namna nyingi. Kuna sababu nyingi ambazo zinaweza kuathiri rating:

• Mshahara wa juu;
• Uwepo wa mali binafsi inayohamishika na isiyohamishika;
• Makazi ya muda mrefu katika kanda fulani;
• Upatikanaji wa amana;
• Hati ya hati ya mapato;
• Uwepo wa simu ya simu nyumbani na kazi;
• Uthibitisho wa ajira rasmi, hasa katika makampuni ya serikali na katika nyanja ya bajeti;
• Uwepo wa akaunti wazi (amana, pensheni, makazi) katika benki ya mikopo;
• Uwepo wa kiasi kikubwa cha malipo ya awali kabla ya kupata mikopo au mkopo wa gari;
• Uwezekano wa kutoa mapendekezo, uhakikisho au mkopo.
• Historia ya mikopo nzuri.

Jinsi ya kudanganya mfumo na inaweza kufanyika?

Inaaminika kwamba mara tu tathmini itafanywa na mashine yenye nguvu, unaweza kuidanganya kwa kugundua majibu ya "haki" kwa maswali mapema. Kwa kweli, hii ni mbali na kesi hiyo.

Mfano wa bao ya tathmini ya mteja umejengwa kwa namna majibu yote kwa maswali yanaweza kuchungwa kwa msaada wa nyaraka husika. Aidha, mabenki mara nyingi huunganisha kwenye mitandao mzima na kuacha matokeo ya ukaguzi wao katika mfumo mmoja wa kawaida. Kwa hiyo ikiwa katika mchakato wa uthibitishaji wa ziada ulaghai utafunuliwa, msalaba mbaya utawekwa kwenye sifa yako ya akopaye. Hakuna mahali na kamwe utapata mkopo zaidi.

Ili kufuta ukweli, unaweza kujaribu tu ikiwa data imeingia kwenye mfumo tu kutoka kwa maneno ya mteja. Hata hivyo, ni vigumu kupata benki hiyo, na riba kuna hivyo vibaya kwamba wewe mwenyewe hauwezekani kutaka kutoa mkopo huko.

Hifadhi na historia ya mikopo

Ikiwa tunazingatia kwamba angalau nusu ya idadi ya watu wa nchi yetu tayari ina uzoefu wa kuomba mkopo, katika safu ya kwanza kuna kiashiria kama cha tathmini ya kukopa kama historia ya mikopo. Tangu BCH imekuwa imejazwa tena na data juu ya wakopaji kutoka taasisi za fedha ndogo na taasisi zingine zinazofanana, kuweka mifano ilionekana kwenye soko, kurekebishwa kwa uwepo na hali ya historia ya mikopo.

Vielelezo hivi hutathmini wakopaji kwa uwezekano wa kutokurudi fedha, tukio la uharibifu, idadi ya mikopo ya awali ya kulipwa na vigezo vingine.

Aidha, mabenki hutolewa habari moja kwa moja kuhusu wateja. Baada ya kushikamana na huduma hiyo, benki itajua:

• Kuhusu ufunguzi na mteja wa akaunti katika taasisi nyingine za fedha;
• Kupata mikopo mpya;
• Juu ya tukio la uhalifu wowote;
• Data mpya ya pasipoti ya mteja;
• Kuhusu kubadilisha mipaka kwenye akaunti, kadi za mkopo na kadhalika.

Hii itawawezesha kusimamia mfumo wa benki na kufunga taarifa za juu kuhusu wakopaji uwezo.