Amana bima: washiriki wa mfumo, rejista ya benki na maendeleo katika Urusi

Desemba 27, 2003 katika Shirikisho la Urusi ilianza kutumika Sheria ya Shirikisho "Katika bima kwa amana ya mtu binafsi katika Shirikisho la Urusi" (Sheria). Miaka kumi ya kazi ngumu, mjadala mkali, utata bado inawezekana kuendeleza mwezi mmoja kwa Russian mfumo wa benki mfumo wa kifedha - mfumo amana bima (DIS). msingi wa asili ya CERs mara mgogoro wa uchumi duniani katika 30-Mwanachama ya karne iliyopita. Kwa mara ya kwanza ya aina hii ya shughuli alionekana katika sekta ya benki ya Marekani katika 1933. kuwepo kwa mfumo wa serikali, kuhakikisha kuegemea ya amana katika benki za nchi za EU - suala la mafanikio ya sekta ya fedha ya serikali.

Dhidi ya kuongezeka kwa matumizi ya fedha za kimataifa wa mfumo wa benki katika Shirikisho la Urusi inaonekana kuaminika kutosha katika suala la depositors. Hali ya mambo kiasi kikubwa kuingia kwa wingi kwa mtaji bure katika sekta ya benki.

Kuendeleza mfumo wa bima ya amana imeundwa kuwa na athari ya kuleta utulivu katika mfumo wa benki nzima. Baada ya matukio ya 1998, wakati sehemu kubwa ya wawekezaji kupoteza akiba yao, uaminifu katika benki umedhoofishwa katika Urusi. Hii haikuweza lakini kuwa na athari hasi juu ya uingiaji wa mji mkuu wa kutosha katika sekta ya benki.

Hii ilisababisha kuendeleza udhibiti zinazosimamia bima ya lazima ya amana. Kwa mfumo wa Urusi wa fedha ni mpango muhimu kutekelezwa na jamii ya benki, pamoja na serikali. matokeo ya shughuli hii ya pamoja - kuongeza kujiamini watu binafsi katika sekta ya benki.

malengo CERs

Kwa kutekeleza sahihi sera ya fedha, tunaweza kufikia malengo yaliyowekwa na mfumo wa lazima bima ya amana:

• kuongeza kujiamini katika benki, na hivyo motisha wawekezaji watarajiwa;
• kulinda haki za depositors benki ya Urusi,
• kuvutia akiba ya wananchi katika sekta ya benki.

Ni muhimu sana kwamba hakuna hata mmoja wa malengo si kipaumbele. Kwa sababu mara tu mabadiliko katika kufanikisha malengo ya sekta ya benki kuanza kushambulia mgogoro maonyesho kwamba daima pia hatari kwa wawekezaji ukuaji. Msingi, ambayo inaruhusu ya kufikia malengo yote, ni thabiti ya maendeleo ya benki mfumo wa fedha.

kanuni za CERs

kanuni za kimsingi juu ya ambayo mfumo amana bima nchini Urusi, sheria ilivyo katika Ibara ya 3 ya Sheria.

All kingo za Shirikisho la Urusi ambao walistahiki ufunguzi na matengenezo ya akaunti ya watu ambao wanatakiwa wawe washiriki wa CERs. Benki ya kushiriki katika mfumo wa amana ya bima lazima:

• Mara kwa mara unaotokana malipo ya bima mfuko amana bima, kutoa nyongeza mfuko kujaza. Mbali na michango ya benki kuomba adhabu kwa ajili ya kutimiza marehemu wa majukumu yake. kiasi cha faini pia ni chanzo cha kupatikana tena kwa Fund.
• Kuwaarifu wateja wao kushiriki katika CER, kiasi cha malipo ya bima kwa njia ya habari katika vibanda katika maeneo ya umma.
• Kiongozi-to-date rejista ya majukumu ya mikopo ya benki.
• Kutimiza majukumu mengine ilivyoainishwa na sheria.

Hatari ya depositors lazima maximally kupunguza katika hali ambapo benki hawawezi kutimiza majukumu yake kwa wateja.

Shughuli za CERs lazima uwazi. Hii ina maana ya kupata fursa za uwekezaji wa taarifa kuhusu utendaji kazi wa DIS.

Tu ya kanuni za utendaji kazi wa CERs

Mbali na pointi hapo juu, tunaweza kupata kutoka Law kanuni ya ziada:

• washiriki katika mfumo na uwezo wa kuwa na benki sana utulivu wa kifedha wa Shirikisho la Urusi,
• faida ya bima ni vikwazo;
• lazima kuchunguza kasi ya kiwango cha juu ya malipo ya bima.

kanuni ya uvumilivu kifedha benki imara itahakikisha kuwa watu wa CERs inaweza tu kuwa wale taasisi za fedha ambayo kukidhi mahitaji ya juu na hali ya kifedha. Kwa hiyo, mara kwa mara na ya uhakika ukaguzi wa mabenki wa sasa unafanywa kwa lengo hili na Benki Kuu. Wakati wa mtihani tathmini ukwasi wa mali taasisi, faida, kiwango cha usimamizi, na zaidi. Hii hupunguza "tatizo" mabenki na kupunguza hatari ya zisizo za fedha.

mfumo amana bima - utaratibu wa kurudi fidia ndogo. Kwa mujibu wa Ibara ya 11 ya Sheria, katika hali ya bima (yasiyo ya kufuata na wajibu wao na benki) mwekezaji anaweza kutarajia kulipa kiasi cha 100% ya amana zote katika benki iliyoundwa kwa kuzingatia maslahi yatokanayo.

Kurudi kwa amana za fedha na maslahi yatokanayo unafanywa katika rubles. Amana za fedha za kigeni hubadilishwa katika Benki ya Urusi kiwango cha fedha wakati wa tukio bima. Mradi mteja akaunti katika benki kadhaa, fidia litaamuliwa tofauti kwa kila taasisi ya fedha. Upatikanaji wa makubaliano ya mkopo na benki ya kupunguza kiasi cha fidia kwa kiasi mkopo.

Bima malipo kwa amana katika ulimwengu zinafanywa ndani ya siku 30. Inaaminika kuwa muda wa kulipa tena unaweza kusababisha hofu na kupunguza uaminifu wa CERs.

washiriki wa mfumo amana bima

Kulingana na madeni kupewa kushiriki wanachama zifuatazo za CERs:

• Bima - benki katika mfumo amana ya bima, waliotajwa katika mfumo wa Usajili. Haki ya kuwa mwanachama wa CERs ina kila benki na hali kwamba leseni yake iliyotolewa na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, ili kuvutia bure fedha ya idadi ya watu ili kufungua amana fedha taslimu. Kupata taarifa kuhusu ushiriki wa benki katika Shirikisho la Urusi katika mfumo amana bima kwenye tovuti ya ACB katika benki.
• Mpokeaji - depositors, wateja wa benki ni haki ya kudai faida ya bima.
• Bima - mwili ambayo ni wajibu kwa ajili ya kufuatilia kazi ya CERs, yaani Shirika la Bima ya Amana (DIA).
• Body, kukabidhiwa ufuatiliaji ahadi ni Benki Kuu ya Urusi.

Aidha, ushiriki katika mfumo inapata RF Serikali, hasa, ni kudhibiti uendeshaji wa CERs.

Wakala wa Bima ya Amana

DIA ina jukumu muhimu katika kuhakikisha kuwa mfumo wa amana ya bima. Sehemu ya 2 ya Ibara ya 15 ya Sheria ya amefafanua orodha ya mamlaka Shirika la:

• uhasibu na usajili wa mashirika benki;
• mkusanyiko wa malipo ya bima, matengenezo ya kudhibiti na usalama wa mfuko;
• depositors uhasibu maombi na utimilifu wa madai yao halali;
• rufaa kwa Benki Kuu ya Urusi kwa ukiukaji wa sheria za benki na mahitaji kwa ajili ya maombi ya hatua ya wajibu;
• kuwekeza inapatikana mfuko;
• udhibiti wa benki kuhusiana na mahitaji ilivyoainishwa na Sheria;
• kuamua utaratibu wa kuhesabu na malipo ya michango ya lazima na benki.

Michango ambayo si wanachama wa SHS

Ibara ya 5 ya Sheria imeweka kuwa mfumo wa bima ya amana inashughulikia sehemu kubwa wao, isipokuwa:

• akaunti kufunguliwa katika matawi ya benki ya Urusi iko nje ya nchi;
• amana mbeba;
• michango ya IP, wanasheria, notarier, ambayo ni wazi kwa ajili ya kufanya biashara,
• amana kuhamishiwa benki katika imani;
• fedha kwenye akaunti za umeme;
• unallocated akaunti chuma.

Amana bima inatolewa na sheria na hauhitaji hitimisho ya mkataba maalum.

kesi bima

TCO pamoja matukio kadhaa, ikiwa ni pamoja malipo ya fidia kwa depositors:

• kuondolewa utaratibu wa leseni za benki, kutoa haki ya kufanya shughuli za fedha;
• kuanzishwa kwa Benki Kuu ya Urusi ya vikwazo juu ya malipo fulani ya fedha.

Maamuzi yote yanayohusiana na kuingizwa na kutengwa kutoka CERs rejista benki kupokelewa na Agency.

haki za depositors

depositors ya benki za biashara kuwa na haki kwa mujibu wa Sheria:

• kupokea fidia ya bima kwa amana,
• DIA kuhusu matukio ya kutofuata na benki na majukumu yake kwa mujibu wa amana;
• kupokea taarifa kamili kuhusu ushiriki benki hiyo katika DIS.

mfumo amana bima inasimamia utekelezaji wa malipo ya bima kwa mujibu wa Ibara ya 12 ya sheria. Habari kuhusu kusimamishwa kwa shughuli za benki hiyo ni kuchapishwa katika "Bulletin ya Benki Kuu ya Urusi" katika tovuti DIA. Kuanzia tarehe ya tukio bima, na kabla ya mwisho wa utaratibu kufilisika, mikopo ana haki ya kufungua madai yao, kuwasilisha maombi ya maandishi ama utawala wa mpito, au liquidator. Mara yeye alifanya malipo kwa siku 3, lakini si mapema zaidi ya siku 14 kuanzia tarehe ya tukio bima. Kwa maombi ya kiasi depositor fidia inatolewa katika fedha au kuhamishiwa maalum akaunti ya benki.

Mazuri na mabaya CERs

tatizo la kuhakikisha usalama wa amana fedha katika benki - moja ya kuu ya maendeleo chanya kwa uchumi wa nchi. Si siri kuwa ukosefu wa imani katika mfumo wa benki inahimiza watu si kuwekeza kwa hofu ya kupoteza yao milele. Kuondokana hii sababu mbaya na sheria ya shirikisho iliyoundwa kwa kutoa dhamana kwa depositors.

mfumo amana bima - hii ni hatua muhimu kuelekea kuongeza uaminifu katika mabenki. sehemu muhimu ya CER ni kuamua amana ya benki depositor mali, si benki.

Kudhibiti mfumo wa utendaji, kudhibiti utekelezaji wa kanuni na malengo ya Shirika la Bima ya Amana, ambayo, kwa upande wake, hutegemea sheria ya kawaida. Aidha, ili kuimarisha Shirika la atakuwa na haki ya kujitegemea kufanya shughuli za fedha.

Amana bima - ni utaratibu muhimu ya mfumo wa sauti wa fedha. Aidha, benki wenyewe nia ya ushiriki wao katika CER. Tangu operesheni ya mafanikio ya benki haiwezekani bila ya onyo ya kufilisika, pamoja na kumpatia msaada katika nyakati za mgogoro kwa gharama ya fedha za umma.

Leo, kwa bahati mbaya, hawezi kuwa ni mfumo amana bima katika kamili Urusi. Inahitaji kuboresha zaidi. Wataalam wanasema kwamba inapaswa kuchukua kanuni ya ziada ambayo ingekuwa serikali:

• maamuzi ya hukumu, kuruhusu benki ya mtu binafsi ya kudumisha amana, pamoja tawala na mamlaka ya usimamizi ya kusimamisha shughuli za benki.
• upanuzi wa orodha ya "bima" vitu kwa kujumuisha wajasiriamali binafsi, biashara ndogo ndogo za kisheria, amana chuma na kadhalika.
• ongezeko la taratibu katika kiwango cha juu iwezekanavyo refund. Kwa upande wa ukuaji wa uchumi, hali ya maisha ya wananchi, bila shaka, kuongeza na amana. Hali hiyo itakuwa na maana, na ukuaji wa dhamana za serikali kwa amana za benki, ambayo lazima itahusisha imani ya depositors.
• utaratibu wa kuamua michango tathmini kutoka mwanachama benki. Leo kutumika "gorofa ya kiwango cha" kuamua kiwango cha michango. Wakati huo huo benki zote kulipa asilimia sawa ya amana. Hata hivyo, kutokana na ngazi mbalimbali hatari ya benki, mfumo huu si wa haki.
• Kuimarisha nafasi ya DIA kuzuia ufilisi wa benki na kuwapatia msaada muhimu kwa ajili ya nje ya hali ngumu ya kifedha.

Hivyo, mfumo wa amana ya bima inahitaji mfumo mzuri kwa lengo la kufanya mabadiliko muhimu na maboresho. Aidha, ni muhimu kwamba kazi hii ulifanyika kwa pamoja na washiriki wote wa mfumo wa amana ya bima.